|
Parte 3 / 3
Servicio de Crédito a la Medida
 El
SGG ha creado una metodología que puede ofrecer crédito hecho a la medida
para una prestataria pobre. El SCG es aún una metodología válida, que ha
demostrado su capacidad para entregar micro-crédito en cualquier tipo de
país, economía y cultura. Ha cumplido su tarea de convertir al
micro-crédito en un negocio serio. El SGG despega en el punto en que el
SCG llega a su fin. El SCG es una metodología tipo "talla única". Este
rasgo otorgaba al SCG la simplicidad necesaria para la implementación de
una idea que era totalmente desconocida para el mundo. Ahora el
micro-crédito ha madurado. El mundo está preparado para asimilar una
metodología que puede proveer crédito hecho a la medida para los pobres.
El SGG otorga préstamos a cualquier plazo, esto es, 3, 6, 9 ó más meses y
años. En su forma más reducida, puede ser tan simple como el SCG. El SCG
fue diseñado para ser operado en forma mecánica. En el SCG hay un espacio
muy limitado para que el personal de campo del microcrédito ejercite su
propio juicio. El SGG es diferente, permite al personal ser creativo. Cada
miembro del personal puede diseñar su producto crediticio para que se
ajuste de la mejor manera a su cliente, en términos de duración, plazo,
calendario de pagos, etc.
Mientras más artístico y creativo se vuelva el personal,
mejor será la música que logre producir. La institución puede identificar
los niveles de creatividad de su personal. El SGG brinda espacio para el
crecimiento del personal. Una usuaria de primer nivel puede utilizar el
SGG en forma similar al SCG, si se limita a contratar préstamos solamente
a un año plazo. A medida que gana experiencia, puede acceder a un mayor
número de las opciones que ofrece el SGG. Además, pueden variar la
duración y monto de las cuotas semanales. Una prestataria puede pagar más
cada semana durante la temporada alta de su negocio y pagar menos durante
la temporada baja. En caso extremo, cada cuota puede ser de diferente
monto. Al otro extremo, todas las cuotas pueden ser exactamente iguales,
como en el SCG. Antes del desembolso del préstamo, se pacta el calendario
de pagos entre prestamista y prestataria. La prestataria está obligada a
cumplir ese calendario durante el lapso del préstamo. Si falla, debe tomar
el desvío y cambiarse al préstamo flexible.
Cuando una prestataria se cambia al préstamo flexible,
tiene una segunda oportunidad de pactar un calendario de pagos más
factible de ser cumplido que el anterior. Supongamos que una prestataria
comienza con un préstamo básico de un año de duración. Durante el lapso
del préstamo enfrenta algún problema que le impide pagar las cuotas de
acuerdo al calendario al que se ha comprometido. No hay problema, se
cambia a un préstamo flexible y convierte su préstamo a un año plazo, por
ejemplo, en un préstamo a tres años plazo, con lo cual las cuotas se
volverán muy pequeñas y posibles de afrontar. Aún cuando haya extendido el
plazo de su préstamo a tres años, no tiene que esperar todo ese tiempo
para acceder a nuevos préstamos. Tanto en el préstamo básico, como en el
flexible, puede acceder a un nuevo préstamo cada vez que complete un
segmento de seis meses de su calendario de pagos. Puede obtener un monto
que corresponda exactamente al monto que ha pagado durante ese lapso -es
como tener una línea de crédito con un banco. En el caso de préstamos
flexibles, una prestataria puede obtener, después de los primeros seis
meses, hasta el doble del monto que ha pagado, si cumple ciertos
requisitos rigurosos. En los meses subsiguientes, puede obtener, cada seis
meses, exactamente el mismo monto que ha pagado.
El Fondo Grupal ha sido Reemplazado
Uno de los cambios más visibles dentro del SGG, percibido
por todo mundo, es la desaparición del Fondo Grupal. El Banco Grameen tuvo
que defender siempre el Fondo Grupal, puesto que fue creado hace
veinticinco años. Ahora lo ha abandonado, ya no existen las cuentas
grupales. Cada prestataria tendrá tres cuentas de ahorros obligatorios: a)
Cuenta de ahorros personal, b) Cuenta de ahorros especial, y c) Cuenta de
depósitos para pensiones (obligatoria solamente para prestatarias que
hayan obtenido préstamos superiores a 8.000 Takas).
El SGG mantiene el cinco por ciento de ahorro obligatorio,
deducido del monto del préstamo el momento del desembolso. Pero ya no se
llamará "impuesto grupal", su nuevo nombre es "ahorro obligatorio". La
mitad de este cinco por ciento de ahorro obligatorio va a una cuenta
personal de ahorros, la otra mitad va a una "cuenta especial de ahorros".
Una prestataria puede retirar cualquier cantidad de su cuenta personal de
ahorros, el momento en que así lo desee, no hay ninguna restricción. Los
ahorros semanales se mantienen y también van a la cuenta personal de
ahorros. Los fondos de la cuenta especial de ahorros no pueden ser
retirados durante los primeros tres años. Al cabo de ese tiempo, por lo
general, se permite un retiro, manteniendo un saldo de 2.000 Takas o la
mitad del monto existente en la cuenta, en caso de ser mayor. En
circunstancias especiales, se permitirá el retiro del monto total de la
cuenta especial de ahorros. Parte del dinero de esta cuenta se destinará a
la compra de acciones del Banco Grameen.
Fondo de Pensiones: Hacia la Auto-suficiencia Financiera
El SGG obliga a todos/as los/as prestatarios/as que tengan
préstamos mayores a 8.000 Takas (US$ 138), a contribuir con un mínimo de
50 Takas (US$ 0.86) por mes, que será depositado en la cuenta de
pensiones. Transcurridos diez años, la prestataria recibirá un monto
garantizado de casi el doble del monto que ha reunido durante los 120
meses. Esto se ha convertido para las prestatarias en un rasgo
sorprendentemente atractivo del SGG. Muchas están ahorrando más de 50
Takas por mes. Hay algunas que están ahorrando hasta 500 Takas mensuales.
Aparte de ser popular entre las prestatarias, esto está constituyendo una
enorme fuente de ingresos para el banco. Significa más de 100 millones de
Takas (US$ 1.75 millones) mensuales que ingresan como depósitos a la
cuenta de ahorros para pensiones. El Banco Grameen tiene ahora la
seguridad de contar con recursos propios para expandir sus operaciones
crediticias en el futuro. Igualmente, las sucursales tendrán recursos
suficientes, provenientes de sus propios depósitos, para llevar a cabo los
programas de préstamos. Todas las sucursales del Banco Grameen pueden
confiar en que lograrán auto-financiarse. Al mismo tiempo que la
institución avanza hacia la autosuficiencia financiera, las prestatarias
también avanzan hacia su autosuficiencia financiera, a medida que se
acerca la vejez. A base de los ahorros acumulados en el Fondo de
Pensiones, pueden obtener un ingreso mensual cuando se retiren. Para una
mujer pobre, esto constituye una noticia muy reconfortante.
Otros Ahorros
El nuevo fondo de pensiones se ha convertido en un
importante instrumento de ahorro. El SGG pone énfasis en la recepción de
depósitos tanto de prestatarios/as, como de no-prestatarios/as. Una
variedad de productos de ahorro ha sido incorporada al sistema. El monto
total de la cuenta de depósitos alcanzó el 67 por ciento del total de
préstamos vigentes en el Banco Grameen a Julio del 2002, después de pagar
3.3 billones de Takas (US$ 60 millones) de préstamos al Banco Central,
bancos comerciales locales y prestamistas extranjeros, cuyos plazos se
habían cumplido durante los 18 meses anteriores.
Política y Provisión para Incobrables
El Banco Grameen ha sido objeto de agudas críticas por sus
políticas de provisiones e incobrables bajo el SCG. Nos hemos defendido
con el argumento de que nuestras políticas eran más generosas que los
estándares fijados por el Banco Central del país. Además, considerábamos
esas políticas muy satisfactorias para la prudencia financiera que
requiere nuestro negocio.
Bajo el SGG estas políticas son aún más generosas. La
"morosidad" se define en forma muy estricta. Si una prestataria deja de
pagar sus cuotas por diez semanas consecutivas o si deja de pagar el monto
total adeudado por un lapso de seis meses y no se cambia al préstamo
flexible, se la considera morosa. Al convertirse en morosa, se debe hacer
una provisión correspondiente al 100 por ciento del saldo no pagado de
capital e intereses. Exactamente un año después, ese monto debe ser dado
de baja. Las deudas serán dadas de baja mensualmente, en lugar de hacerlo
al cierre anual. Se aplicará la misma política para el caso de
prestatarias que tengan préstamos flexibles. Se hará una provisión
correspondiente al cincuenta por ciento del saldo total de préstamos
flexibles y su interés acumulado al cierre anual, aún cuando la tasa de
recuperación de préstamos flexibles sea de 100 por ciento para el total
del Banco.
Seguro de Desgravamen
Los/as prestatarios/as siempre han expresado su
preocupación de lo que sucederá en caso de que mueran. ¿Deberán sus
familiares hacerse cargo de la deuda?. Tienen la creencia de que, si la
deuda queda impaga después de su muerte, su alma no podrá descansar en
paz. La inclusión de un programa de seguro de desgravamen en el SGG les ha
resultado muy satisfactoria. Esto constituye otro rasgo popular del
Sistema
El programa de seguro es muy simple. El último día de cada
año, la prestataria tiene la obligación de depositar un pequeño monto de
dinero, por una sola vez, en una cuenta de seguro de desgravamen. Este
monto se lo calcula a base del préstamo vigente más los intereses en esa
fecha. El depósito corresponde al 2.5 por ciento de ese monto vigente. Si
una prestataria muere en cualquier momento del año subsiguiente, el monto
total vigente queda pagado con el fondo de seguros, el cual es creado a
base del ingreso por intereses de la cuenta de ahorros para seguro de
desgravamen. Adicionalmente, se devuelve a su familia el monto ahorrado
por ella en esa cuenta. Las prestatarias lo consideran increíblemente
generoso. Resulta muy satisfactorio para todas.
Si el monto vigente se mantiene, igual durante dos cierres
anuales sucesivos, la prestataria no tendrá que depositar un monto
adicional en la cuenta de seguro de desgravamen en el segundo año.
Solamente si el saldo es mayor tendrá que hacer el aporte adicional
correspondiente. Según las reglas de este programa, aún cuando el monto
vigente llegara a ser varias veces superior al del año precedente, al
momento de su muerte, el monto total será cubierto por el fondo de seguro.
Las prestatarias tienen buenas razones para estar
satisfechas.
El tamaño del préstamo crece con la prestataria
El SCG fijaba topes de préstamos por sucursal, ninguna
prestataria podía recibir un préstamo mayor a ese tope. Por encima de
éste, cada zona tenía su propio tope de préstamos. Los topes de sucursal
eran menores o iguales a los topes de zona. El SGG ha reemplazado esto por
un tope de préstamo que se incrementa gradualmente para cada prestataria.
Bajo el SGG no hay topes para zonas, ni para sucursales. Para el préstamo
básico, el tope se determina cada vez que una prestataria solicita un
nuevo préstamo. Se calcula de dos formas diferentes, el monto más alto
entre las dos es aceptado como tope. De acuerdo al primer método, el tope
se fija a base del desempeño (regularidad en el pago, asistencia a las
reuniones semanales, etc.) de la prestataria, su grupo y su centro. De
acuerdo al segundo método, el tope se fija a base del monto total de
ahorros (excepto los ahorros personales). El tope es el equivalente al 150
por ciento de los ahorros totales. Si una prestataria tiene un ahorro
total de 10.000 Takas, el tope de su préstamo será 15.000 Takas. Hay
muchas prestatarias que han acumulado un monto bastante importante de
ahorros en sus varias cuentas. En tales casos, pueden acceder también a
préstamos mayores. Bajo el primer método, el tope puede subir o bajar,
dependiendo del desempeño. Por ejemplo, puede disminuir 500 Takas por cada
día que la prestataria haya faltado a las reuniones semanales del centro.
Si el historial de pago de todo el centro es perfecto, su tope de préstamo
se incrementa en un porcentaje fijo. Una prestataria puede mejorar el
tamaño de su préstamo ya sea incrementando sus ahorros o asegurándose de
que ella misma, su grupo y su centro se desempeñen en forma correcta.
En el préstamo flexible, la prestataria no tendrá
oportunidad de incrementar el tamaño de su préstamo. Podrá solicitar
solamente el monto que ha pagado, excepto después de los primeros seis
meses, cuando podrá solicitar el doble del monto que ha pagado, si se
sujeta a ciertas condiciones estrictas.
¡Miembro de Oro!
Además, hay una ¡membresía de oro!. Se trata de una
posición muy respetable a la que se puede acceder. Una prestataria que ha
conservado un record de 100 por ciento de cumplimiento en sus pagos
durante siete años consecutivos (¡nunca abandonó la autopista!), alcanzará
el título de miembro de oro. Una miembro de oro entra en una vía más
rápida de incremento del monto de sus préstamos y obtiene honores y
privilegios especiales.
Miembros Indigentes
Con el fin de estimular la incorporación de miembros
indigentes y asegurar que se sientan cómodos como miembros del Banco
Grameen, el SGG suaviza todas las reglas básicas del Banco. Una persona
indigente no tiene que pertenecer a un grupo, ni ahorrar, no se le exige
pago semanal, ella misma decide las condiciones de su préstamo, en
consulta con su mentor. Se estimulará a los centros para que ubiquen a las
familias indigentes que existan en sus respectivas áreas y a los grupos
para que adopten a miembros indigentes "bajo sus alas" y se conviertan en
sus mentores, para ayudarles a superar temores e inhibiciones,
transmitiéndoles sus destrezas para los negocios y animándoles a iniciar
actividades generadoras de ingreso. Se considerará como un gran logro del
grupo que una mujer indigente alcance el nivel necesario para convertirse
en miembro regular. Los grupos y centros que lo consigan recibirán premios
especiales, privilegios y honores. Además de préstamos, el Banco Grameen
ofrecerá "capital de riesgo compartido", para asociarse con ellas en sus
pequeños emprendimientos.
Construyendo Capacidad para Mantenerse Libres de Pobreza
Los estudios están demostrando que las prestatarias del
Grameen superan la pobreza en forma sostenida. De acuerdo a uno de dichos
estudios, el 5 por ciento de las prestatarias superan la pobreza cada año
(Shahidur R. Khandker, 1998). El SGG amplía su atención hacia los hijos de
las familias Grameen, como parte de su estrategia para que esas familias
vayan construyendo capacidad para mantenerse libres de pobreza, una vez
que la han superado. En definitiva, para evitar los retrocesos.
El Banco Grameen ha instituido préstamos para educación
superior para todos/as los/as estudiantes de las familias Grameen, que
puedan acceder a instituciones de educación superior (escuelas médicas, de
ingeniería, universidades, colegios profesionales, etc.). Se conceden
préstamos directamente a los estudiantes, sin la mediación de sus padres.
Los estudiantes asumen la responsabilidad de pagar los préstamos, una vez
que comiencen a percibir ingresos.
Se otorgan becas anualmente a los estudiantes de colegio
de familias Grameen, sobre una base competitiva. La mitad de las becas se
reserva para estudiantes mujeres. El 50 por ciento restante está destinado
a hombres y mujeres. Cada año el Banco Grameen concede hasta 3.704 becas y
se asegura que cada sucursal pueda otorgar al menos una beca. El número de
becas se incrementará gradualmente, a medida que crezca el número de
estudiantes que puedan competir por ellas.
Computarización de los Sistemas Contable y de Monitoreo
del Grameen
El SGG recibió un gran estímulo a través de un nuevo
programa para computarizar los procesos contables y el MIS a nivel de
sucursales. Esto se está llevando a cabo a través de la implementación de
un "Centro de Información Gerencial" a nivel de área. Toda la información
proveniente de las sucursales se alimenta en las computadoras localizadas
en la oficina de área. El personal de la sucursal ha sido liberado de la
pesada carga de llevar libros y llenar formularios para el MIS. Ahora la
computadora hace todo el trabajo y el personal puede concentrarse en el
mejoramiento de la calidad de vida de las prestatarias. El 67 por ciento
de las sucursales están, al momento, computarizadas. Hacia finales del
2002, este porcentaje se elevará al 85 por ciento o más.
Dado que muchas sucursales están conectadas por medio de
teléfonos celulares, esperamos dar el siguiente paso lógico para integrar
todo el sistema de información a través de una red interna. Al momento, la
mayoría de las zonas están conectadas unas a otras y con la oficina
principal a través de una red interna.
¡Sucursales de Cinco Estrellas!
Nunca he visto al personal del Banco Grameen con tanto
entusiasmo y energía, como después de la introducción del SGG. Simplemente
no se los puede detener. Todos se sintieron cautivados por la idea de
crear el Grameen II, objetivo que, al momento, se ha logrado. El Banco
Grameen II ha posibilitado un micro-crédito libre de tensiones. La tasa de
recuperación del Banco Grameen es hoy superior al 98 por ciento. La
energía del personal está en la cima. Cada vez que se conversa con sus
miembros, parece que se estuvieran divirtiendo como nunca, trabajando para
el Grameen.
Un aspecto del SGG que realmente cautivó su imaginación
fue la idea de crear sucursales de Cinco Estrellas. Cada miembro del
personal desea crear su propia sucursal de cinco estrellas. Bajo el SGG,
una sucursal gana una estrella de diferente color de acuerdo a sus logros.
Si una sucursal tiene una tasa de recuperación del 100, gana una estrella
de color verde. Los miembros elegibles o una sucursal que ha ganado
estrellas puede usar un distintivo con las estrellas respectivas. Si una
sucursal genera utilidad, gana una estrella azul. Si una sucursal tiene
más depósitos que préstamos vigentes, gana una estrella violeta. Si
todos/as los/as hijos/as de las prestatarias asisten a la escuela o han
terminado por lo menos la primaria, la sucursal gana una estrella café. Si
todas las prestatarias de una sucursal han superado la línea de pobreza,
la sucursal gana una estrella roja. Cada miembro del personal puede ganar
sus estrellas, aún cuando la sucursal no haya ganado todavía ninguna,
simplemente llenando las mismas condiciones en los centros bajo su
responsabilidad.
Los/as miembros del personal del Grameen exhiben
orgullosamente sus estrellas en ocasiones formales. A base del color de
sus estrellas, se puede ubicar fácilmente las áreas en que han alcanzado
éxito. Quienes poseen una estrella, trabajan con empeño para lograr una
segunda. Quienes no tienen ninguna, trabajan con más empeño para alcanzar
su primera estrella. Esto ha generado un cúmulo generalizado de energía.
No lo hacen por lograr beneficios económicos, sino por un espíritu de
competitividad –para ser mejores que sus compañeros/as, para alcanzar un
record en su sucursal, área o zona, para hacer su contribución personal al
cambio en las condiciones económicas y sociales de las familias pobres
para las que trabajan. Están trabajando, sobre todo, para probar su propio
valor ante sí mismos/as. Observarles es muy satisfactorio. Ante este
fenómeno, no se puede sino pensar cómo el ambiente puede conducir a la
desesperanza y a la paralización y cómo un cambio en las condiciones
generales puede transformar a la misma gente en actores imbatibles.
Ahora, al mirar atrás, siento que fue una suerte que el
Grameen enfrentara una crisis. Esa crisis nos ha conducido a crear el
Grameen II, que cuenta con capacidad instalada para manejar las crisis y
los desastres en mucho mejor forma que antes. Bajo condiciones normales,
el SGG no es solamente un sistema poderoso y eficiente, capaz de proveer
servicios financieros a la medida para apoyar el progreso económico y
social de las familias de cada prestataria individual, sino que, además,
libera al microcrédito de sus características presiones y tensiones.
Bienvenido Banco Grameen II.
Felicitaciones al personal del Banco Grameen que lo creó.
Banco Grameen en cifras
Actualización: Agosto, 2002
|
Ahorros en el Fondo de Pensiones (AFP) |
Tk 2 074 millones |
|
Ahorros en la Cuenta de Seguro de Desgravamen |
Tk 185 millones |
|
Relación Ahorros/Préstamos Vigentes |
67 por ciento |
|
Relación Ahorros y Recursos Propios/Préstamos Vigentes |
89 por ciento |
|
Número de Sucursales con Ahorros mayores que Préstamos
Vigentes |
200 |
|
Tasa de Recuperación |
98.45 por ciento |
|
Número de Sucursales con Contabilidad y MIS
Computarizados |
789 |
|
Número de Sucursales con una o más Estrellas |
507 |
|
Número Total de Estrellas Ganadas por 507 Sucursales |
878 |
|
Número Total de Sucursales |
1 175 |
|
Tasa de Cambio Vigente por US$ |
Tk 57.90 |
Más información
http://www.grameen-info.org/
|
