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Parte 1 /3
Documento Presentado en el
Seminario Internacional "Atacando la Pobreza con
Microcrédito",
organizado por PKSF en Dhaka,
Enero 8-9, 2003
Original en Inglés, traducido al Español por Celia Varea,
FUDECE ( celiavarea@fudece.org
),
Quito-Ecuador
Visión Global del Microcrédito
 La Cumbre del Microcrédito de 1997 se planteó la meta de
llegar con microcrédito y otros servicios financieros a 100 millones de las
familias más pobres, preferiblemente a través de las mujeres de esas
familias, hasta el año 2005. En la última Cumbre del Microcrédito +5,
realizada en Nueva York, se revisó el avance logrado en los últimos cinco
años para alcanzar esa meta. Cifras recogidas por la Campaña de la Cumbre
del Microcrédito muestran que, hacia fines del 2001, existían más de 54
millones de beneficiarios de microcrédito alrededor del mundo. De este
número, 26.8 millones se contaban entre los más pobres, aquellos que viven
con menos de US$ 1 al día. Esto significa un avance impresionante desde
1997, cuando solamente se registraron 7.6 millones de familias entre las más
pobres.
Estas cifras se basan en los mejores datos institucionales
de la tercera parte de la información recolectada y verificada de más de
2.000 organizaciones que están trabajando para implementar la meta de la
Cumbre hasta el 2005. Puedo pronosticar que, para fines del 2002, se llegó
con microcrédito al menos a 35 millones de las familias más pobres. Si esto
llega a acercarse a la cifra real, estaríamos ante un significativo
progreso. Querría decir que se superó más de un cuarto de lo previsto hasta
el 2001 y más de un tercio hasta el 2002 y es muy probable que, hacia el
2003, se supere más de la mitad de lo previsto, esto es, 50 millones de
familias. Una vez que se haya superado esa mitad, estaremos mejor equipados
sicológica e institucionalmente para cubrir la otra mitad de este largo
viaje. Si tal pronóstico resulta, significará que tendremos una buena
posibilidad de llegar a los 100 millones o a una cifra razonablemente
cercana, hacia el 2005.
¿Cuál ha sido el impacto en los Pobres?
Estudios independientes muestran que el microcrédito ha
tenido una gama de impactos positivos en las familias que lo han recibido.
Un estudio hecho por el Banco Mundial en 1998 reportó que el 5% de las
prestatarias del Banco Grameen, BRAC y RD 12 de BRDB salen de la pobreza
cada año. Un reciente estudio del Banco Mundial, hecho por Shahid Khondkar
(2003) muestra que los programas de microcrédito que han operado en
Bangladesh durante un largo período, han producido un impacto mucho más
grande sobre la extrema pobreza que sobre la pobreza moderada. "Los
resultados de este estudio ofrecen un fuerte sustento al planteamiento de
que el microcrédito no solamente incide sobre el bienestar de los
beneficiarios directos e indirectos, sino sobre el bienestar agregado a
nivel de aldea", concluye Khondkar.
El rol del microcrédito en situaciones de desastre y en
áreas de post-conflicto ha sido asimismo bien documentado, mostrando que,
cuando los servicios son flexibles, convenientes y de fácil acceso, han
habilitado a las familias en dichas áreas para reconstruir sus actividades
económicas y sus vidas.
Los estudios han demostrado también que los
programas de microcrédito mejoran los mecanismos de los pobres para
enfrentar tales situaciones. Esto se evidenció con claridad durante tiempos
de desastre, como las inundaciones ocurridas en Bangladesh en 1998. Se han
hecho muchos estudios de impacto del Banco Grameen, desde diversas
perspectivas. Todos aportan hallazgos que muestran un impacto significativo
en sus miembros, relacionados con una amplia gama de indicadores económicos
y sociales, incluyendo incremento del ingreso, mejora en la nutrición,
mejora en la ingesta alimenticia, mejora en el consumo de vestuario, mejora
en la vivienda, disminución de la tasa de mortalidad infantil y de la tasa
de natalidad, incremento en la adopción de prácticas de planificación
familiar, mejora en el cuidado de la salud, mayor acceso a la educación para
los niños, empoderamiento de la mujer, participación en actividades sociales
y políticas, etc.
De acuerdo a la evaluación interna del Banco Grameen, medida
a base de diez indicadores, como tamaño del préstamo, monto del ahorro,
condiciones de vivienda, mobiliario de la vivienda, provisión de ropa de
invierno, educación de los niños, etc., el 42% de las familias de sus
prestatarias superó la línea de pobreza hasta el 2001. Estos indicadores
fueron establecidos por el Banco Grameen para estudiar el impacto de su
programa sobre las familias pobres a las que sirve. Con el objeto de
preparar a la próxima generación para que se mantenga libre de pobreza, el
Banco Grameen estimula a los niños de las familias Grameen para entrar y
mantenerse en la escuela, conservando un buen desempeño. El Banco Grameen
ofrece becas a los mejores estudiantes de cada sucursal y otorga préstamos a
todos los estudiantes que llegan a la universidad, escuelas médicas, de
ingeniería u otras escuelas profesionales. Recientemente se ha establecido
un sistema de categorías de "Cinco Estrellas" para las sucursales, según el
cual una sucursal puede ganar estrellas al alcanzar ciertos logros. Dos de
estas estrellas están relacionadas con el impacto del programa. Una sucursal
puede ganar una estrella si los hijos de todas las prestatarias están en la
escuela o han terminado por lo menos la escuela primaria. Otra estrella se
puede obtener si todas las familias de una sucursal superan la línea de
pobreza, después de satisfacer las exigentes condiciones que son medidas por
los diez indicadores establecidos por el Banco Grameen.
Estudios de impacto realizados en las réplicas Grameen en
otros países, como ASHI, Dungganon y CARD en Las Filipinas, SHARE y ASA en
India, Nirdhan y SBP en Nepal, muestran incrementos en el ingreso entre las
prestatarias.
¿Cómo ampliar la Cobertura?
Sin embargo de que el crecimiento del microcrédito para los
pobres es alentador, aún existen algunos obstáculos para su expansión.
Bangladesh sigue siendo el único país donde la cobertura del microcrédito
alcanza a más del 75% de las familias más pobres. En la mayoría de países no
se ha alcanzado ni siquiera al 10% de esas familias. Para alcanzar la meta
de la Cumbre de 100 millones de familias, cada país debe llegar al 50% de
sus familias más pobres. Por tanto, queda mucho por hacer. ¿Por qué no se lo
ha logrado hasta ahora?. Los donantes explican que no hay suficiente
capacidad en el terreno para lograr una mayor expansión. Las instituciones
de microcrédito se quejan de que tienen capacidad instalada sin utilizar,
porque no hay dinero, dinero de donaciones o préstamos blandos o del mercado
disponible para ellas.
¿Por qué el dinero no está Disponible?
Si el microcrédito es una idea tan sensacional, ¿por qué el
dinero no fluye para posibilitar la expansión de su cobertura?
Considero que existen los siguientes problemas:
- Falta de iniciativa para la creación de instituciones financieras.
- Ausencia de marcos legales para la creación de instituciones
financieras.
- Barreras para la aceptación de depósitos
- Ausencia de un marco regulatorio.
- Falta de claridad conceptual.
I. Fuentes de Recursos para Microcrédito: Fondos
Mayoristas
A. PKSF
La entrega de microcrédito a los pobres y a los más
pobres es todavía básicamente una actividad de ONGs. Es probablemente la
razón por la cual se observa tanto dinamismo en esta actividad. No
creemos equivocarnos mucho si presumimos que, desde una perspectiva
global, por lo menos tres cuartos de los/as prestatarios/as reciben
microcrédito de las ONGs. Las ONGs han probado ser el mejor vehículo
para una rápida expansión de la cobertura del microcrédito. Algunos
conceptos nuevos requerían ser experimentados. El desarrollo
institucional toma tiempo; la creación de nuevos marcos legales demanda
experiencia. Desde luego, al momento, las destrezas gerenciales de
muchas ONGs para administrar microcrédito han madurado. Pero al mismo
tiempo han tenido que afrontar problemas, dado que no forman parte de la
estructura financiera formal. Al momento se permite a algunas ONGs, en
forma selectiva, asumir el rol de instituciones financieras formales, si
están interesadas en ello, pero se debe abrir la puerta. Dejar a las
ONGs decidir si desean entrar o no entrar y cuándo.
El problema más crítico que afrontan las ONGs hasta
ahora es encontrar dinero para prestar a los pobres. Los programas de
microcrédito existentes están llegando a una virtual paralización de sus
programas de expansión y encontrando dificultades para continuar sus
actuales programas a causa de la carencia de fondos.
Una solución que se encontró en Bangladesh para este
problema fue la creación de un fondo mayorista nacional, el PKSF. El
Gobierno y el Banco Mundial pusieron su dinero en el PKSF, el cual, a su
vez, provee este dinero a las ONGs. La razón de que las ONGs en
Bangladesh hayan demostrado tan dinámica tasa de crecimiento es la
existencia de este fondo mayorista.
Este fondo ha otorgado alrededor del US$ 62 millones a
cerca de 200 ONGs para conducir programas de microcrédito. Se ha
argumentado que en países donde no hay suficientes programas de
microcrédito, no se justifica la creación de fondos de segundo piso. Eso
es como preguntarse qué fue primero la gallina o el huevo. Se podría
argumentar lo contrario: que la principal razón para que los programas
de microcrédito no lleguen a despegar en un país es la inexistencia de
fondos disponibles para iniciar esos programas o para apoyar su
expansión. Las ONGs dedicadas al microcrédito en Bangladesh se han
beneficiado enormemente del PKSF. Las Filipinas, Paquistán y Nepal
también han creado fondos mayoristas o de segundo piso. Una
consideración importante respecto a la creación de estos fondos es
asegurarse de que se mantengan libres de la influencia y el control del
Gobierno. Los fondos de segundo piso pueden ser creados de muchas formas
diferentes. Dos o más bancos pueden unir esfuerzos y crear fondos de
microcrédito de segundo piso. Un solo banco puede hacerlo. Las
fundaciones y sociedades pueden crear fondos de segundo piso. Las
empresas comerciales, ONGs, cualquier organización de la sociedad civil
(como los Clubes Rotario, Leones, etc.) pueden crear fondos de segundo
piso. Sería una buena idea plantearse algunos fondos de este tipo, en
lugar de solamente un fondo nacional. Deben haber también fondos locales
y regionales.
B. Fideicomiso Grameen – Un Fondo Mayorista
Internacional
Incluso crear fondos mayoristas internacionales es una
buena idea. Esto podría constituir el escenario para la creación de
fondos mayoristas al interior de cada país. El Fideicomiso Grameen fue
creado en 1989 para brindar apoyo al inicio de réplicas Grameen en otros
países. Se evidenció que las ONGs no podían atraer ni siquiera pequeñas
cantidades de dinero para iniciar programas de microcrédito porque
carecían de historial. ¿Cómo se puede tener historial si no se consigue
dinero para trabajar? El Fideicomiso Grameen comenzó proveyendo fondos
para inicio de proyectos en todo el mundo desde 1998. En la mayoría de
los casos, el apoyo del Fideicomiso Grameen era concedido para crear
programas de microcrédito desde del inicio. En muchos casos, se alentaba
a personas individuales para crear ONGs que iniciaran programas Grameen
con los fondos del Fideicomiso. Este Fideicomiso otorgó fondos de
préstamo, fondos operativos, capacitación y asistencia técnica, que
habilitaron a estos proyectos para establecer sus programas, construir
historial y, eventualmente, ser fuente de recursos local e
internacionalmente. El capital semilla del Fideicomiso Grameen ha creado
hasta ahora un gran número de programas de microcrédito exitosos
alrededor del mundo.
Fundado por donantes, hasta la fecha, el Fideicomiso
Grameen ha apoyado a 113 organizaciones en 34 países de Asia y el
Pacífico, África, América Latina y Europa. Ha prestado un total de US$
16 millones a estas organizaciones, las cuales, por su parte, han
prestado US$ 374 millones, provenientes en su mayoría de donaciones, a
sus beneficiarios/as, lo cual demuestra cómo estas organizaciones han
potenciado los préstamos de entre US$50.000 y US$150.000 otorgados por
el Fideicomiso Grameen. La cobertura total de estas organizaciones es al
momento de un millón de miembros, con un 99% de mujeres.
Las organizaciones que se iniciaron en el mundo del
microcrédito con capital semilla del Fideicomiso Grameen han crecido
hasta convertirse en ONGs de primera línea en sus países, por ejemplo
KASHF en Paquistán, SHARE en India, Dungganon y ASHI en Filipinas, SBP
en Nepal, Capital Aid Fund en Vietnam. Todas ellas han llegado a miles
de miembros y al momento movilizan recursos de bancos locales e
instituciones financieras. Algunas se han transformado en bancos, como
CARD en Filipinas y Nirhan Utthan Bank en Nepal.
Los aspectos clave del programa del Fideicomiso Grameen
son la concesión de préstamos, en lugar de donaciones, para proveer
incentivos a la creación de programas sostenibles. Ha creado nuevas
organizaciones de microcrédito, por medio del apoyo para su inicio. Ha
desarrollado una metodología para seleccionar a ONGs o personas
individuales para crear ONGs en países remotos, con idiomas diferentes y
para proveer fondos a estas ONGs para que inicien programas de
microcrédito y puedan conducirse en forma exitosa. La ubicación del
Fideicomiso Grameen en Bangladesh le ha permitido mantener bajos sus
costos administrativos.
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