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Parte 3 /3
Los donantes como fuente de recursos
 Durante
la década de los 80, los donantes dieron un importante apoyo al
microcrédito. Se esperaba que continuarán haciéndolo en forma entusiasta,
dado que el microcrédito se relaciona con todos los temas que tienen alta
prioridad en sus agendas. La reducción de la pobreza, el empoderamiento de
la mujer, la nutrición, la salud, la planificación familiar, la educación,
la vivienda, la auto-estima, la sostenibilidad, son cuestiones relacionadas
con el microcrédito. Pero en realidad los donantes se volvieron gradualmente
escépticos respecto a algún aspecto y otros respecto al microcrédito mismo.
En algunos casos es el tema de la sostenibilidad, en otros es el tema de que
no se llega a los más pobres o el tema de comercialización o del impacto. De
alguna manera, al momento, dan la impresión de ser observadores cautelosos
del microcrédito, en lugar de promotores entusiastas. Una explicación para
esto puede ser que los donantes oficiales han estado recibiendo consejos que
les han causado confusión. Son ellos mismos los que crean la confusión al
formular sus preguntas en forma equivocada. Su discusión es interminable
respecto a si el microcrédito puede llegar a los más pobres o si puede
reducir la pobreza, o si es sostenible, etc. En lugar de hacer esto, la
manera correcta de proceder habría sido identificando los programas de
microcrédito que lo logran y estimular a los donantes a apoyarlos. Desean
que todos los tipos de programas de microcrédito muestren el mismo
resultado. Los asesores de los donantes provienen de distintas direcciones y
experticias. La mayoría de ellos no tienen una experticia en microcrédito.
Por tanto, juntan todo lo que existe bajo el sol en forma de pequeños
préstamos y lo denominan microfinanzas. De este gran depósito, lleno de
contenido "microfinanciero", toman toda clase de ejemplos para llegar a todo
tipo de conclusiones.
Si pudiéramos clarificar qué es exactamente lo que
quiere decir la palabra "microcrédito" cuando la utilizamos en nuestro
diálogo con los donantes oficiales, podríamos ayudarlos a tomar las
decisiones correctas para cada categoría de "microcrédito".
No se sentirían tan temerosos como se sienten al momento. Me
estoy concretando a la palabra "microcrédito", en lugar de "microfinanzas",
porque todos los problemas se concentran en el componente de "crédito" de
las microfinanzas. Una vez que tengamos una película clara del
"microcrédito", no habrá ningún problema con las "microfinanzas". La
competencia interdisciplinaria (salud, educación, tecnología, capital
humano, etc.) con el microcrédito dentro de las agencias donantes, debería
ceder paso a una colaboración inter-agencias con el microcrédito, si se
pudiera identificar el tipo correcto de programas.
¿De qué "microcrédito" estamos hablando?
La palabra "microcrédito" no existía antes de los años
setenta. En la actualidad se ha vuelto un término común entre los
practicantes del trabajo de desarrollo. En el proceso, la palabra ha sido
imputada a todas las cosas y para todo el mundo. Nadie se admira de que se
utilice el término "microcrédito" para referirse al crédito agrícola o
crédito rural, al crédito cooperativo, al crédito de consumo, al crédito de
las asociaciones de ahorro y crédito, o de uniones de crédito o de
prestamistas. Cuando alguien plantea que el microcrédito tiene mil años o
cien años, nadie considera que es una pieza interesante de información
histórica.
Creo que esto está provocando muchos malentendidos y
confusión en la discusión acerca del microcrédito. Realmente no sabemos de
qué se está hablando. Estoy proponiendo que pongamos etiquetas a los varios
tipos de microcrédito, de modo que podamos clarificar al comienzo de nuestra
discusión acerca de qué microcrédito estamos hablando. Esto es muy
importante para llegar a conclusiones claras, formular políticas correctas,
diseñar instituciones y metodologías apropiadas. En lugar de decir solamente
"microcrédito", deberíamos especificar a qué categoría de microcrédito nos
estamos refiriendo.
Permítanme sugerir una clasificación muy general:
- Microcrédito informal tradicional (como prestamistas, casas de
préstamo, préstamos de amigos y parientes, crédito de consumo en el
mercado informal, etc.).
- Microcrédito basado en grupos informales tradicionales
- Actividad basada en microcrédito a través de bancos convencionales o
especializados (como crédito agrícola, ganadero, pesquero, artesanal,
etc.)
- Crédito rural a través de bancos especializados
- Microcrédito cooperativo (crédito cooperativo, uniones de crédito,
asociaciones de ahorro y crédito, bancos de ahorro, etc.)
- Microcrédito de consumo
- Microcrédito basado en asociaciones de bancos-ONGs
- Crédito tipo Grameen o Crédito Grameen
- Otros tipos de crédito de ONGs.
- Otros tipos de microcrédito sin garantía extra ONGs
Es un muy breve intento de clasificación del microcrédito
solamente para destacar un punto: cada vez que utilicemos la palabra
"microcrédito" debemos clarificar de qué tipo de microcrédito estamos
hablando. De otra manera continuaremos creando una interminable confusión en
nuestras discusiones. Resulta innecesario decir que la clasificación que he
sugerido es solamente tentativa. Podemos refinarla para permitir una mejor
comprensión y mejores decisiones de política. La clasificación puede ser
hecha, además, en el contexto del tema bajo discusión. Lo que estoy
argumentando es que deberíamos dejarnos de usar el término "microcrédito" o
"microfinanzas" sin identificar su categoría.
Diferentes organizaciones compilan y publican información
sobre microcrédito. Es muy útil. Propongo que, al publicar estos datos,
identifiquemos la categoría o categorías de microcrédito que cada
organización provee. Entonces podemos pasar a otro grupo de información
importante: número de prestatarios pobres y su composición de género,
préstamos desembolsados, préstamos vigentes, saldo de ahorros, etc., bajo
cada una de las categorías de microcrédito, a nivel de país, región y
global.
Estos grupos de información nos dirán el número de pobres
que son atendidos por las diferentes categorías de microcrédito, su desglose
por género, su crecimiento durante un año o un período, los préstamos
desembolsados, los préstamos vigentes, los ahorros, etc. Las categorías que
se estén desempeñando mejor podrán conseguir más apoyo. Las categorías que
se están desempeñando pobremente recibirán ayuda para mejorar su desempeño.
Esto será enormemente útil para efectos del diseño de políticas. Para
propósitos de análisis, marcará una diferencia radical.
Pido a la Secretaría de la Campaña de la Cumbre del
Microcrédito presentar la información que recoge sobre número de clientes,
número de clientes más pobres, número de clientes mujeres más pobres, número
de clientes que han superado la línea de pobreza, desglosada para cada
categoría de microcrédito. Esto ayudará a los donantes a seleccionar las
categorías que quieran apoyar. Esta clasificación es muy importante tanto
para los donantes, como para los diseñadores de políticas.
El Crédito Grameen
Siempre que utilizo la palabra "microcrédito" lo que
efectivamente tengo en mente es el microcrédito tipo Grameen o Crédito
Grameen. Pero si la persona con la que estoy hablando lo entiende como
alguna otra categoría de microcrédito, mis argumentos no tendrán ningún
sentido. Permítanme exponer a continuación las características distintivas
del Crédito Grameen. Es una lista exahustiva de esas características. No
todos los programas tipo Grameen tienen todas estas características
presentes. Algunos programas dan énfasis a unas características y otros a
otras. Pero en su globalidad muestran una convergencia general respecto a
características básicas que les permiten presentarse como programas réplica
Grameen o programas tipo Grameen.
Las características generales del Crédito Grameen son:
- Su misión es ayudar a las familias pobres a ayudarse a sí mismas para
superar la pobreza. Está focalizado hacia los pobres y particularmente
hacia las mujeres pobres. Llegar a los pobres es su misión no negociable.
Alcanzar la sostenibilidad es una meta directriz. Debe alcanzar la
sostenibilidad lo más pronto posible, de manera de poder ampliar su
cobertura sin restricciones de fondos.
- Se otorga para crear auto-empleo, para actividades generadores de
ingreso y vivienda para los pobres, en oposición al crédito de consumo.
- El rasgo más distintivo del Crédito Grameen es no exigir garantía, ni
contratos legales. Se basa en la "confianza" y no en un sistema de
procedimientos legales.
- Todos los préstamos se pagan en cuotas (semanales o quincenales).
- Para obtener préstamos una prestataria debe unirse a un grupo de
prestatarias.
- Los préstamos pueden ser otorgados en una secuencia continua. Se
accede a renovaciones cuando se ha pagado el préstamo anterior.
- Una prestataria puede recibir más de un préstamo simultáneamente.
- Incluye programas de ahorro tanto obligatorio como voluntario para las
prestatarias.
- Por lo general estos préstamos son otorgados a través de instituciones
sin fines de lucro o instituciones de propiedad, en primer lugar, de las
prestatarias. Si se lo hace en el marco de instituciones con fines de
lucro, se hacen esfuerzos para mantener la tasa de interés a un nivel
cercano al necesario para la sostenibilidad del programa y no para generar
utilidades atractivas para los inversionistas. Una regla básica del
Crédito Grameen es mantener las tasas de interés lo más cercanas posibles
a la de mercado, vigentes en el sector bancario comercial, sin sacrificar
la sostenibilidad. Al fijar la tasa de interés, se toma como referencia la
tasa de interés de mercado y no la de los prestamistas.
- Se inició como un reto a la banca convencional que rechazaba a los
pobres, clasificándonos como "no sujetos de crédito". En consecuencia,
rechazó la metodología básica de la banca convencional y creó su propia
metodología.
- El Crédito Grameen da alta prioridad a la construcción de capital
social. Esto se promueve a través de la formación de grupos y centros,
estimulando la calidad del liderazgo por medio de la elección anual de
líderes de grupos y centros y eligiendo a los representantes a las juntas
directivas cuando la institución es de propiedad de las prestatarias. Con
el objeto de desarrollar una agenda social de las prestatarias, algo
similar a las "dieciséis decisiones", asume un proceso de discusión
intensiva entre ellas y las impulsa a tomar en serio esas decisiones e
implementarlas. Se da especial énfasis a la formación de capital humano y
a la preocupación por proteger el medio ambiente. Monitorea la educación
de niños y niñas, otorga becas y préstamos para estudios de educación
superior. Para la formación de capital humano, se esfuerza por llevar
tecnología, como telefonía celular, energía solar y promover la energía
mecánica para apoyar la mano de obra.
- Provee un servicio de puerta a puerta a los pobres, basado en el
principio de que la gente no debe ir al banco, el banco debe ir a la
gente.
- Promueve el crédito como un derecho humano.
El Crédito Grameen se basa en la premisa de que los pobres
tienen destrezas que se mantienen inutilizadas o subutilizadas.
Definitivamente no es la falta de destrezas lo que hace pobre a la gente.
Grameen cree que la pobreza no es creada por los pobres, es creada por las
instituciones y políticas que los rodean. Con el objeto de eliminar la
pobreza, todo lo que tenemos que hacer es introducir los cambios necesarios
en esas instituciones y políticas o crear nuevas. Grameen cree que la
caridad no es una respuesta a la pobreza y más bien la perpetúa. Crea
dependencia y destruye la iniciativa individual para romper el muro de la
pobreza. La liberación de la energía creativa en cada ser humano es la
respuesta a la pobreza.
Grameen llevó el crédito a los pobres, a las mujeres, a
los analfabetos, a la gente considerada como ignorante en el tema de
invertir dinero para obtener un ingreso.
Grameen creó una metodología y una institución alrededor de
las necesidades financieras de los pobres y creó acceso al crédito en
términos razonables, capacitando a los pobres a construir sobre sus propias
capacidades, para ganar un mejor ingreso en cada ciclo de préstamo.
Si los donantes pueden enmarcar las políticas en las
diferentes categorías de microcrédito, podrán superar algunas de sus
incomodidades. Una política general para microcrédito en su sentido más
amplio enfrenta el peligro de ser desprovista de enfoque y agudeza.
Conclusión
Los próximos cinco años serán muy críticos en términos de
hacer los preparativos más adecuados, tanto institucionales, como
financieros y políticos para alcanzar la meta de desarrollo del milenio (MDM)
de reducir a la mitad el número global de pobres hacia el año 2015. En cinco
años cruzaremos la mitad de la marca dentro del plazo señalado para lograr
esa meta. Si fallamos en lograr los preparativos más adecuados, fallaremos
en alcanzar la meta. Y ciertamente no queremos aceptar la opción de fallar.
El microcrédito puede jugar un papel vital en el logro
de las Metas de Desarrollo del Milenio. La tecnología de la información
apoyada con microcrédito puede ser una poderosa fuerza para sacar de la
pobreza a la mitad de los pobres hasta el año 2015.
Los temas tratados en este documento requieren ser
seriamente considerados con el fin de preparar al mundo para alcanzar la
meta más formidable que la humanidad se ha puesto en toda su historia. No
fallemos en este intento.
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