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Parte 1 /1
Fragmento de ensayo
"El microcrédito como instrumento de autogestión y desarrollo humano"
"Toda persona posee un enorme potencial y puede influir en
la vida de los otros, en comunidades y naciones, a lo largo de su existencia
y también más allá. Eliminar la pobreza del planeta es más asunto de
voluntad que de medios financieros. Todavía hoy no prestamos suficiente
atención a este problema, sin duda porque no estamos involucrados como
individuos. No somos pobres."
Yunus, M. (1999)- Hacia un mundo
sin pobreza- Edit. Andrés Bello
La experiencia del microcrédito
 El Sistema de Microcréditos Grameen se inició en 1974 en
Bangladesh, uno de los países más pobres del mundo. El Grameen (aldeano en
lengua bengalí) es un sistema revolucionario de microcréditos sin garantías
materiales que ha producido un mejoramiento humano y social auténtico y
efectivo para más de 12 millones de personas pobres del mundo. Cuando le
preguntan a Yunus como inició este programa, responde que analizó cada una
de las reglamentaciones de los bancos tradicionales e hizo "exactamente lo
contrario".
La pobreza es un círculo vicioso del cual no se puede salir
si no se tiene la oportunidad de crear o aumentar los ingresos, por eso el
profesor Yunus aboga por la declaración del microcrédito como un DERECHO
HUMANO. Este Banco ha permitido a millones de personas acceder a créditos,
brindándole posibilidades de desarrollo que de otro modo les hubiera sido
imposible en un mundo financiero que solo presta a los que más tienen.
Se basa fundamentalmente en confiar en la gente más pobre,
otorgándoles pequeños préstamos con los cuales pueden mejorar o iniciar una
actividad económica genuina exigiendo como garantía únicamente el esfuerzo
personal y la solidaridad grupal. Los grupos se forman de manera voluntaria
y los préstamos son individuales; todos los integrantes del grupo,
conformado por 5 personas, son responsables de la devolución del mismo en su
conjunto. De acuerdo a las reglas, si uno de sus miembros no paga o se
atrasa en el reintegro del crédito, se les niega al resto de los integrantes
del grupo un segundo préstamo Estos grupos se encuentran semanalmente con
otros siete grupos, así el personal del banco se junta con cuarenta clientes
a la vez y se desarrollan las reuniones de Centro en el barrio, en la
Colonia, en la cual, además del pago del crédito, se produce el encuentro de
las personas con sus pares y pueden compartir sus problemáticas, sus logros,
cooperan entre ellos cuando alguno tiene problemas y no puede pagar las
cuotas, intercambian saberes y experiencias, revitalizando los más rico que
tiene la metodología: las relaciones humanas y el intercambio que se genera
a partir de estos encuentros. Los créditos se destinan en los primeros años
a los microemprendimientos y posteriormente a la construcción de viviendas o
a educación, pero la institución se ocupa de atender otras necesidades
básicas como la salud, la capacitación y la prestación de servicios que a su
vez crean fuentes de trabajo.
Microcrédito en Misiones
En 1999 se constituye la Fundación Grameen (Aldeas)
Argentinas, que actúa como diseminadora de la metodología, la cual hoy
cuenta con réplicas en gran parte de la Argentina. En la provincia de
Misiones, la primer réplica la llevó a cabo la ONG Casa de la Mujer en el
2000. Actualmente suman a esta experiencia otras réplicas iguales o
semejantes, que han rescatado la virtudes del sistema y las han adaptado a
la realidad local, como la Asociación Civil Red de Amigos Solidarios y la
Fundación Jardín de los Niños. También desde el Estado, por medio del
programa nacional Manos a la Obra se ha abierto la posibilidad para llevar
adelante este sistema con la gestión asociada de las ONGs. y de los
Municipios.
Las experiencias de sistemas semejantes a los descriptos,
sumariamente, han obtenido importantes impactos, demostrado fuerte
sustentabilidad, y alcanzado múltiples reconocimientos. ¿Cuáles han sido las
claves de su éxito? Las mismas se han desarrollado en medios muy diferentes,
y han atacado aspectos muy diversos, sin embargo, es posible encontrar como
respuesta a esta pregunta, algunos elementos comunes a todas ellas, que han
influido significativamente en los resultados. Destacamos algunos de ellos:
- Movilización y promoción de fuerzas latentes en los grupos sociales,
que pueden incidir considerablemente en su capacidad de generar
soluciones, y de crear, es decir, se actuó confiando en las personas y a
partir de su propio auto desarrollo.
- Búsqueda de respuestas y ejecución en forma cooperativa, creando un
clima de confianza entre los actores
- Punto de partida con un respeto cabal a su cultura, saberes y
experiencia.
- Fomento de un estilo de conducta cívica solidario y atento al
bienestar general, estimulando factores que crean energías comunitarias y
organizacionales que pudieron llevar adelante amplios
procesos de construcción y recuperación.
- Se parte de recursos ínfimos y limitados que no son considerados
limitantes de los proyectos sino proyectados a mediano y largo plazo en
función de los fines propuestos y no de los medios con que se cuenta.
Se adoptan diseños organizacionales totalmente no tradicionales,
flexibles y rearmándose en la práctica en función del capital social y
cultural, respetando como base de los diseños la participación organizada
de la comunidad
Se trabaja en la recuperación de los valores como orientadores
continuos del proceso y como fuerza motivadora poderosa del comportamiento
Se transmiten las metas finales hacia las que se dirigen los esfuerzos
que actúan como fuente de inspiración permanente.
No se puede dejar de mencionar, desde la mirada de un
análisis de impacto de gran alcance, que este tipo de experiencias es
limitado y requieren en su desarrollo de tiempos mayores que no son los
usualmente manejados por los responsables de la implementación de políticas
públicas que se mueven, en general, con miradas acotadas por los períodos
marcados por tiempos democráticos en ejercicio de funciones para los cuales
fueron electos. Al mismo tiempo se reconoce, como lo demuestra la realidad,
las dificultades considerables a las que se enfrentan en su accionar y que
no son fácilmente extensibles.
Pero también, lo trascendente de las mismas es resaltar, que
aquellas experiencias que han podido desarrollarse y traspasar las barreras
del tiempo y de las estructuras sistémicas, hoy se han constituido en un
aporte fundamental como modelos reales y realizables de formas sociales y
organizativas en pro de la mejora directa de la calidad de vida de amplios
sectores desfavorecidos, fuentes inspiradoras para avanzar en esa dirección.
La autogestión y el desarrollo humano
La autogestión y el desarrollo humano son características
sumamente valiosas que se pueden rescatar de Sistemas de Microfinanciamiento
semejantes a los descriptos.
La autogestión da lugar al autodesarrollo y ello lleva al
desarrollo humano. Lograrlo requiere, entre otras cosas, que podamos ver las
4 D:
Desarrollo Local, Desarrollo Personal, Desafío de
Emprender y Deseo transformado en Acción Creadora
Acompañando esto con las 4 C:
Compromiso, Constancia, Coopetencia y Capital Social
Desarrollo local: Es el espacio del desarrollo humano
por excelencia y es una realidad intangible que pasa por la generación de un
ambiente favorable a la cooperación de todos los agentes ubicados en la
localidad, que favorece un capital social con suficiente capacidad de
adaptación para afrontar los retos de un entorno cambiante y canalizar las
energías de los actores sociales, públicos y privados en torno a un proyecto
de desarrollo común.
Desarrollo Personal, que comienza por involucrarnos y
participar, por hacer escuchar nuestra voces, propuestas, reclamos y deseos
en distintos ámbitos, por capacitarnos en forma permanente, recordando que
el capital más fuerte de este siglo XXI es el conocimiento; este
conocimiento adquirido en la escuela, institutos y universidades que nos
ofrece la educación formal como también el conocimiento entendido como
intercambio de saberes, aprendizajes y experiencias, adquiridos en la
educación informal.
El Desafío de Emprender, de ponernos en movimiento
nuevamente, aún después de sabores amargos y múltiples problemas, pero el
desafío no puede ni debe inmovilizarnos, el desafío emprendedor es aquel que
aprovecha y ve logros y alcanza beneficios y oportunidades aún de los
fracasos. La capacidad emprendedora lleva implícita lo que caracteriza al
espíritu emprendedor, con rasgos tales como empuje, energía positiva,
perseverancia, sueños, asumir riesgos y mucho trabajo, El desafío de
emprender es el que ha movilizado a pueblos enteros y los ha llevado al
desarrollo, es el que nos lleva a comenzar cada día con esperanza.
El deseo transformado en acción creadora, se concreta al
ponernos en marcha transformando, a través de acciones y creatividad, los
deseos de lograr un trabajo más digno y una mejor calidad de vida para
nuestras familia. Esta acción creadora generará Capital Social y por ende
Capital Económico, generará capacidades productivas y cadenas de valor.
A esto acompañamos con:
Compromiso con lo que hacemos, con nosotros mismos,
con nuestros valores y creencias, con nuestra cultura, con nuestra familia,
con los vecinos, con nuestro pueblo.
Constancia para no detenernos cuando se nos complican
las cosas, cuando asumimos la inestabilidad y precariedad del trabajo y
actividad que estamos desarrollando, cuando nos golpea el mercado y no da
respuestas a nuestros reclamos.
Coopetencia que significa Cooperación y Competencia,
para que en nuestra actividad productiva sepamos ver las oportunidades de
asociarnos y cooperar con otros que hacen lo mismo que nosotros, que son
nuestros competidores o proveedores y que tienen fortalezas y debilidades
semejantes a las nuestras, y porqué no unirnos y asociarnos y lograr
ventajas competitivas como tienen las grandes empresas?. Lo
chiquito adquiere fuerza y se hace grande a través de la unión, de los
acuerdos, de las alianzas, de la cooperación.
Y Capital Social1
que es la suma de todo lo anterior, que
somos nosotros y las potencialidades culturales, históricas, naturales,
sociales, materiales, que se transforman en Capital Social si nos apropiamos
de ellas, las valorizamos y transformamos al servicio del SER que somos y no
del TENER que nos imponen.
REFLEXIONES FINALES
El año 2005 ha sido declarado Año Internacional del
Microcrédito, en función de la importancia trascendental de la
Microfinanciación como parte integral del esfuerzo colectivo para cumplir
con los objetivos de desarrollo del milenio, dado que se ha demostrado a lo
largo de estos años que el acceso sostenible a la microfinanciación ayuda a
mitigar la pobreza por medio de la generación de ingresos y la creación de
empleos. El gran reto que se han propuesto "retirar las trabas que
excluyen a las personas y les impiden participar cabalmente en el sector
financiero. Juntos, podemos y debemos crear sectores financieros inclusivos
que ayuden a las personas a mejorar sus vidas" Secretario General Kofi
Annan, 29 de diciembre de 2003
En la búsqueda de encontrar estrategias para sortear la
pobreza con dignidad, con la responsabilidad de canalizar recursos hacia la
generación de empleos productivos más estables, contando con la
potencialidad del Estado y la participación de la Sociedad Civil, se plantea
la posibilidad, mediante la administración estratégica de los recursos,
promoviendo la microfinanciación y coordinando acciones en redes integradas,
fortalecer y mantener a largo plazo la sustentabilidad de los
microemprendimientos informales, y permitir así, el pase paulatino de los
mismos hacia los mercados formales, pero sobre todo, hacia el desarrollo de
actividades productivas reconocidas y generadoras de ingresos que brinden
una adecuada calidad de vida a los titulares y sus familias.
En el planteamiento estratégico de sistemas crediticios como
los descriptos se deben considerar las dimensiones de:
Desarrollo humano: Que recupere en forma paulatina los
derechos de todas las personas en las sociedades democráticas en las que
habitan. Este retomar de los derechos elevaría la categoría de ciudadanos
vacíos de contenido en cuanto al ejercicio pleno de ciudadanía y les abriría
a los emprendedores, otras puertas, de caudales tales como, derecho a
trabajar, a ganarse la vida, a administrar sus recursos, a sentirse útil, a
vivir con dignidad.
Crecimiento: Marcando un rumbo distinto en el
tratamiento de los emprendimientos informales basado en un programa que
genere una más ética redistribución de los recursos. Establecer un modelo de
desarrollo social centrado en la gente para que, tanto hoy como en el
futuro, sea una guía para la construcción de una cultura de cooperación y
solidaridad para responder a las necesidades más inmediatas de los más
afectados.2
Participación, organización y empoderamiento: La
estrategia de participación, organización y empoderamiento debe contemplar:
- El desarrollo de mecanismos de gestión pública participativa y control
ciudadano.
- La organización de los emprendedores del sector informal, mejoramiento
de su capacidad de negociación y promoción de alianzas estratégicas con
otras organizaciones para acceder a una mayor proporción de recursos.
- La creación del marco jurídico y político que aseguren el ejercicio de
los derechos básicos: Dignidad, Autoestima, Reconocimiento Social e
Integración Social.
Y para esto es necesario la recomposición del capital social
y ético de la sociedad. Para ello se debe pensar en nuevos modelos de
gestión, que integren lo socio-cultural con lo económico, lo informal
invisible a lo institucional reconocido. El Estado responsable y
estratégicamente debe acompañar el desarrollo con equidad, preocupándose por
la estructura y calidad del crecimiento. En su accionar el Estado debe
incorporar a la sociedad civil y al sector privado y movilizar el capital
social y la cultura, como agentes activos del desarrollo económico y
social. Pero también los ciudadanos que gozan plenamente de derechos, deben
incorporarse como partes responsables, aceitando y abriendo las puertas que
hoy están cerradas con candados.
Finalmente, como testigo actual de la evolución del ser
humano a lo largo de la historia no contada, expongo en el siguiente cuadro,
que lo elaboráramos con Beatriz Cuevas en nuestro compartir la experiencia
Grameen, el paso a paso y de a poquito, que contribuirá a hacerlo más
posible:
Este modelo, que va más allá de un sistema crediticio, en
contraposición a los modelos en vigencia, propone:
|
MODELO FINANCIERO GLOBAL |
MODELO MICROFINANCIERO GRAMEEN |
|
Subsidio |
Préstamo |
|
La gente va al banco |
El banco va a la gente |
|
Desconfianza mutua |
Confianza |
|
Corto plazo |
Largo plazo |
|
Barreras |
Oportunidades |
|
Capacidades limitadas |
Potencialidad ilimitada |
|
Paternalismo-autoritarismo |
Desarrollo creativo |
|
Compromisos jurídicos |
Relaciones con seres humanos |
|
Garantía material e individual |
Garantía personal y solidaria |
|
Clientes pudientes |
Clientes pobres |
|
"Muchos" es importante |
"Uno" es importante |
|
Normales o bajos reembolsos |
Altos reembolsos de los créditos |
|
Confusión |
Transparencia |
|
Poder y dinero |
Valores humanos |
|
Capitalismo |
Promoción social |
|
Dependencia |
Autonomía |
|
Servirse del grupo |
Servir al grupo |
|
Espíritu de separatividad |
Espíritu de unidad |
|
Conciencia individual |
Conciencia grupal |
|
Centralización |
Descentralización |
|
Relaciones impersonales |
Relaciones personales |
|
Excluyente |
Incluyente |
|
Cristalizado o rígido |
Plástico o maleable |
|
Inconstancia |
Perseverancia |
|
Individualismo
APARTHEID FINANCIERO
ECONOMÍA: CIENCIA DE LOS NEGOCIOS
CIRCULO VICIOSO DE LA POBREZA
|
Solidaridad EL CRÉDITO COMO DERECHO HUMANO ECONOMÍA: CIENCIA SOCIAL HACIA UN MUNDO
SIN POBREZA |
Bibliografía
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Microempresa 2001—Derribando Barreras- 2001
SERRANI, Emilce Graciela- "Microempresa: Sostenimiento y
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Notas
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